Refus de prêts et taux d'usure : Parlons argent avec Aurore Fiorentino
Hausse des taux d'intérêt, taux d'usure bloquant, énormément de refus de dossiers ces derniers mois... Il paraît essentiel de faire un point spécial "finances" du côté de l'immobilier.
Ces derniers mois, nous avons beaucoup entendu parler de taux d’usure : il est responsable de nombreux refus de dossiers d’emprunts. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Le point avec Aurore Fiorentino.
Il s’agit du taux maximal (Taux d’usure = TAEG maximal) auquel les banques ont le droit de vous prêter de l’argent. Il n’existe pas un seul, mais plusieurs taux d’usure.
Ils sont fixés en fonction :
- – De la catégorie de crédit associée (immobilier, à la consommation, renouvelable…)
- – Du montant du prêt
- – De la durée de prêt
Le taux d’usure s’applique à tous les crédits contractés par des particuliers, des associations, des professionnels et des entreprises.
A quoi sert le taux d’usure ?
Aurore Fiorentino : « La fixation d’un taux d’usure permet de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui lui seraient proposés. Des taux d’intérêt trop élevés pourraient placer l’emprunteur dans une situation financière difficile, et, à plus grande échelle, déstabiliser l’économie globale. Le taux d’usure joue donc un rôle de régulateur. »
Comment est calculé le taux d’usure ?
Aurore Fiorentino : « C’est la Banque de France qui détermine une fois tous les 3 mois les taux d’usure, en se basant sur les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit sur le trimestre écoulé, augmentés d’un tiers. Le TAEG qui ne doit pas dépasser le taux d’usure comprend le taux nominal de votre emprunt, les frais de dossier, les frais d’assurance, les éventuels frais de courtage, les frais de garantie et les frais de gestion de compte. »
Pourquoi le taux d’usure devient-il le principal motif de refus de prêt ?
Aurore Fiorentino : « Le problème, c’est que dans un contexte de hausse rapide des taux d’intérêt, la méthode de calcul de l’usure continue à tenir compte de ceux pratiqués le trimestre précédent… et fixe un plafond qui ne correspond plus à la réalité du marché. Il est actuellement de 2,57% pour les prêts de 20 ans et plus, alors que le taux moyen pour les mêmes durées a passé la barre des 2%. Si le TAEG est supérieur au taux d’usure = REFUS DE CRÉDIT. Les barèmes des banques sont trop proches de l’usure… »
Comment faire pour réaliser ses projets immobiliers ?
Validez votre financement en amont de vos recherches
Aurore Fiorentino : « Pour le client acheteur, comme pour l’agent immobilier, il va être indispensable de préparer votre financement en amont de vos recherches. Prenez rendez-vous avec votre banquier, ou votre courtier qui vous délivrera un papier attestant de votre capacité de financement ou comme certains peuvent l’appeler “un permis d’acheter”.
Votre agent immobilier pourra aussi vous mettre en relation avec des partenaires dignes de confiance – souvent à des tarifs plus avantageux que si vous les aviez rencontrés en direct, en tant que particulier.”
Sécurisez vos offres
Aurore Fiorentino : « Avec la politique actuelle instable des banques et l’augmentation du nombre de refus de dossiers, si le financement des acheteurs n’est pas validé en amont de la signature de l’offre d’achat – le risque de voir vos ventes ne pas aller jusqu’au bout est plus que grandissant ! Attention à la casse…
En sécurisant vos offres avec un financement pré-validé, vous assurez à vos propriétaires (et à vous-même – agent) la sérénité d’une transaction qui ira jusqu’à la signature de l’acte notarié Pas de déçus, et pas de travail perdu…”.
Le taux d’usure au 1er octobre est remonté à 3,05% pour les prêts immobiliers de plus de 20 ans et à 3,03% pour les moins de 20 ans.
Hausse insuffisantes avec les taux nominaux qui frôlent les 2,5 % à la mi-octobre !!
Encore de nombreux dossiers bloqués et un pan de l’économie qui tourne au ralenti.