Tout ce que vous voulez savoir sur l’assurance crédit
Une assurance-crédit, est-ce bien utile ? Un guide pratique, édité par le Médiateur du crédit aux entreprises, décrypte les mécanismes et les enjeux de ce produit. Ce guide est d’autant plus utile que si l’entreprise ne va pas à l’assureur-crédit, il est possible que l’inverse se produise....
Le 15 novembre 2016, la Médiation du crédit aux entreprises a publié le guide L’assurance crédit pour tous, téléchargeable sur son site Internet et utile pour les deux parties commerciales : les vendeurs et les acheteurs. Ce document à vocation très pratique s’adresse en particulier aux PME. Il explique le fonctionnement et les enjeux de l’assurance crédit. Côté fournisseurs, c’est l’équilibre financier de l’entreprise qui peut être remis en cause par des impayés. Or, en garantissant ces derniers, l’assurance crédit contribue à la réduction des risques du poste client. Côté acheteurs, l’enjeu est double, car celle-ci peut jouer positivement ou négativement : l’évaluation financière de l’entreprise faite par ces professionnels incitera – ou pas – les fournisseurs qui ont souscrit à l’assurance à accorder d’éventuels délais de paiement ou, au contraire, à exiger des règlements immédiats. « Etre indirectement informé par un de ses fournisseurs d’une décote effectuée par un assureur crédit et être obligé de payer comptant « au cul du camion » peuvent être des expériences éprouvantes, au-delà de l’impact potentiellement déstabilisateur sur la trésorerie de l’entreprise », rappelle le guide.
Dans l’ouvrage, 8 fiches pratiques détaillent différents aspects de la démarche, pour accompagner le dirigeant dans la gestion de son poste client et ses relations avec les assureurs crédit. Ces derniers fournissent trois types de services, rappelle le document : la prévention du risque d’impayé, son recouvrement et l’indemnisation des créances non recouvrées. Et il existe une multitude de polices de contrats : la plus courante (90 % du marché), la « police globale », porte sur la totalité du chiffre d’affaires. Mais il existe aussi celle dite « déglobalisée », qui cible un groupe de clients spécifique ou une zone géographique. Celle dite « en excédent de pertes » comporte une sorte de franchise en termes de volume d’impayés. Celle de « garantie additionnelle » indemnise au-delà de la limite de crédit accordée par une première police d’assurance sur un client donné. Il existe aussi des polices limitées à des opérations commerciales ponctuelles.
Anticiper les mauvaises surprises
Autres sujets traités par les fiches du guide : la limite de décaissement, le coût des polices, et un panorama des différents acteurs de ce secteur, assureurs crédit et courtiers, les polices pouvant également être comprises dans des contrats d’affacturage. Plusieurs fiches sont consacrées aux relations entre l’entreprise et les assureurs crédit, quand la première n’est pas cliente des seconds. En effet, rappelle le guide, « vous pouvez vous abonner gratuitement aux portails d’information des assureurs crédit afin d’avoir accès à la tranche de montant garanti accordée par chacun d’entre eux sur votre entreprise ». Une démarche qu’encourage fortement le guide, qui va jusqu’à conseiller de dialoguer et nourrir régulièrement ces interlocuteurs en données sur la santé de l’entreprise. Le principe de base : être inscrit sur leurs plates-formes Internet permet d’être automatiquement informé d’un éventuel changement d’appréciation du risque par l’assureur crédit, afin d’être en mesure de réagir rapidement. Un site Internet a été mis en place pour ce faire : www.acheteurs-assurance- credit.fr. Les entreprises peuvent saisir la Médiation du crédit dans le cadre de leurs relations avec les assureurs crédit, lorsqu’elles sont en désaccord avec leur évaluation de la société.
L’ouvrage a été élaboré en collaboration avec diverses fédérations professionnelles : la Fédération française de la distribution des métaux (FFDM), l’Alliance des minerais, minéraux et métaux (A3M), la Fédération des industries mécaniques (FIM), la Confédération de l’artisanat et des petites entreprises du bâtiment (Capeb), la Fédération française du bâtiment (FFB), la Fédération nationale des travaux publics (FNTP) et les assureurs crédit Atradius, Coface et Euler Hermes. Il est également téléchargeable gratuitement sur le site de ces organismes partenaires.
Les assurances export, c’est chez Bpifrance
A partir de 2017, les garanties publiques à l’exportation seront délivrées par Bpifrance Assurance Export, notamment pour le risque commercial et politique au-delà de deux ans (moyen et long termes).
Anne DAUBREE
